Когда выплаты по кредитам становятся слишком тяжёлыми, обычно рассматривают два пути: изменить условия погашения долга или пройти банкротство. Универсально лучшего варианта нет — выбор зависит от дохода, размера задолженности, имущества и того, способен ли человек в принципе рассчитаться с кредиторами.
Что означает реструктуризация
В бытовом смысле реструктуризация — это изменение условий долга: например, увеличение срока кредита, уменьшение ежемесячного платежа или новый график. Такой вариант имеет смысл, если финансовые трудности временные, а стабильный доход позволяет постепенно погасить обязательства.
Есть и судебная реструктуризация долгов гражданина в рамках дела о банкротстве. Закон относит её к процедурам, применяемым при банкротстве граждан. Для плана реструктуризации, в частности, требуется источник дохода, а срок его реализации не может превышать пяти лет.
Когда реструктуризация может быть выгоднее
Реструктуризация подходит прежде всего тем, кто способен продолжать платить, но не справляется с текущей нагрузкой. Например, доход снизился, а совокупный ежемесячный платёж по кредитам стал слишком большим. Если после изменения графика человек может выполнять обязательства без новых просрочек, банкротство может оказаться избыточной мерой.
Плюс реструктуризации в том, что долг не списывается, а погашается на новых условиях. Такой путь имеет смысл, когда финансовое положение позволяет выполнить новый график и избежать более радикального решения.
Когда рассматривают банкротство
Если даже после уменьшения платежей дохода недостаточно для обслуживания долгов, реструктуризация лишь отодвигает проблему. В такой ситуации может рассматриваться банкротство физических лиц — предусмотренный законом механизм урегулирования неплатёжеспособности.
В деле о банкротстве гражданина законом предусмотрены реструктуризация долгов, реализация имущества и мировое соглашение. Если гражданин признан банкротом и вводится реализация имущества, его имущество формирует конкурсную массу с предусмотренными законом исключениями. После завершения процедуры возможно освобождение от дальнейшего исполнения многих обязательств, но не все виды долгов подлежат списанию.
Что сравнить перед решением
Перед выбором полезно ответить на несколько вопросов:
- есть ли стабильный доход;
- можно ли погасить долг за разумный срок при уменьшенном платеже;
- есть ли имущество, которое может быть затронуто банкротством;
- продолжают ли расти просрочки и задолженность;
- относятся ли имеющиеся обязательства к тем, от которых возможно освобождение после банкротства.
Если человек способен рассчитаться с кредиторами при посильном графике, разумно сначала оценить возможности реструктуризации. Если долговая нагрузка объективно превышает финансовые возможности и восстановить платёжеспособность не получается, банкротство может быть более подходящим механизмом.
Главное — сравнивать не только размер нового ежемесячного платежа, но и итоговый результат. Реструктуризация помогает перестроить выплаты, когда долг ещё реально погасить. Банкротство решает другую задачу — урегулировать ситуацию, когда обычное исполнение обязательств стало фактически невозможным.
