Как внести изменения в полис ОСАГО

ОСАГО — это обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которое защищает водителя от необходимости самостоятельно возмещать ущерб, причиненный другим участникам ДТП. Перед оформлением страховки рекомендуется рассчитать ОСАГО на сайте агрегатора страховых компаний ДокАвто, сравнить предложения и выбрать подходящий вариант

Изменить действующий полис ОСАГО можно, если после его оформления изменились данные страхователя, собственника, водителей или автомобиля либо обнаружилась ошибка. Например, в полис нужно внести нового водителя, заменить данные водительского удостоверения, исправить фамилию, указать новый государственный номер или изменить период использования автомобиля.

Порядок зависит от того, какие именно сведения меняются. Часть данных можно скорректировать в действующем договоре ОСАГО, а в некоторых случаях придется расторгнуть старый договор и оформить новый полис.

Основные правила установлены Положением Банка России от 1 апреля 2024 года № 837-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». В актуальной редакции глава 5 регулирует изменение договора ОСАГО. В частности, пункт 5.2 прямо запрещает замену автомобиля, страхователя и срока действия договора, тогда как другие сведения при соблюдении установленного порядка могут быть изменены.

Какие исправления не разрешается вносить в полис ОСАГО?

Не любое изменение можно оформить как корректировку действующего договора. Пункт 5.2 Положения Банка России № 837-П устанавливает три ограничения:

1. Нельзя заменить транспортное средство, указанное в полисе ОСАГО.
2. Нельзя заменить страхователя.
3. Нельзя изменить срок действия договора ОСАГО.

То есть действующий договор нельзя просто перенести с одного автомобиля на другой. Например, если старый автомобиль продали и купили новый, нельзя попросить страховую компанию заменить VIN и остальные сведения об автомобиле в уже оформленном полисе. Для нового автомобиля потребуется оформить новый договор ОСАГО.

При этом важно различать срок действия договора и период использования автомобиля.

Например, полис оформлен на год — с 1 января по 31 декабря, но автомобиль первоначально разрешено использовать только с июня по август. Период использования можно увеличить, например, добавить сентябрь, октябрь и ноябрь. Сам годовой срок действия договора при этом остается прежним.

Также нельзя просто заменить одного страхователя другим. Если полис ОСАГО оформлен на одного человека, передать этот же договор другому страхователю путем изменения ФИО нельзя.

При этом собственника автомобиля изменить можно: пункт 5.2 Положения № 837-П прямо предусматривает обязанность сообщить страховщику о замене собственника. В зависимости от обстоятельств можно либо внести соответствующие изменения, либо воспользоваться правом досрочно прекратить договор.

Как внести изменения в полис ОСАГО: пошагово

Изменения в действующий полис вносит страховщик на основании заявления страхователя. Согласно пункту 5.4 Положения № 837-П заявление можно подать на бумаге или через личный кабинет страхователя на официальном сайте страховой компании независимо от того, как первоначально был оформлен полис. Поэтому электронный полис ОСАГО можно корректировать онлайн, если страховщик предоставляет такую возможность.

Шаг 1. Определите, какие данные нужно изменить

Сначала проверьте действующий полис и определите конкретную причину изменения:

• добавление или исключение водителя;
• замена водительского удостоверения;
• изменение фамилии;
• изменение данных собственника;
• изменение периода использования автомобиля;
• внесение государственного номера;
• изменение цели использования;
• исправление ошибки или опечатки;
• изменение других сведений, которые были указаны при оформлении договора.

Шаг 2. Подготовьте подтверждающие документы

Перечень зависит от ситуации. Обычно могут потребоваться:

• паспорт страхователя;
• действующий полис ОСАГО;
• водительское удостоверение нового образца или его данные;
• свидетельство о регистрации транспортного средства (СТС);
• документы, подтверждающие изменение ФИО;
• документы на автомобиль;
• документы, подтверждающие смену собственника;
• заявление на внесение изменений.

Не стоит заранее предоставлять документы, которые к конкретному изменению отношения не имеют. Страховая компания должна получить сведения, необходимые для подтверждения соответствующего изменения.

Шаг 3. Подайте заявление страховщику

Это можно сделать:

• через личный кабинет на сайте страховой компании;
• через мобильное приложение, если такая услуга предусмотрена;
• в офисе страховщика;
• другим способом, который предусмотрен правилами конкретной страховой компании.

Если заявление подается онлайн, сохраните подтверждение его отправки.

Шаг 4. Дождитесь расчета

Если изменение влияет на страховой риск, страховщик рассчитывает дополнительную премию. Например, добавление молодого водителя с небольшим стажем может увеличить стоимость ОСАГО.

Если риск, наоборот, уменьшился, возможен возврат части страховой премии. Пункт 5.3 Положения № 837-П предусматривает возврат части премии соразмерно уменьшению страхового риска в течение 14 календарных дней со дня, следующего за днем внесения изменений в полис.

Шаг 5. Оплатите доплату, если она предусмотрена

Если изменение увеличивает страховой риск, страховая компания вправе потребовать дополнительную страховую премию. В этом случае изменения в полис вносятся после ее уплаты. Размер доплаты рассчитывается исходя из тарифов, действующих на день ее уплаты.

Шаг 6. Получите подтверждение изменений

Для электронного полиса ОСАГО страховщик направляет электронное уведомление о том, что данные учтены, либо направляет переоформленный новый полис.

Если способ внесения изменений отличается от первоначального способа оформления договора, страховщик выдает или направляет переоформленный полис.

После этого обязательно проверьте все сведения: ФИО, данные водительского удостоверения, автомобиль, СТС, государственный номер, период использования и список водителей.

Изменение списка водителей

Если действующий полис ОСАГО оформлен с ограниченным списком водителей, в него можно добавить нового человека или исключить уже указанного водителя.

Например, в полис вписаны только собственник автомобиля и его супруг. Супруг передает автомобиль другому члену семьи, который недавно получил права. До того как этот человек начнет управлять автомобилем, его необходимо внести в полис.

Пункт 5.1 Положения № 837-П устанавливает обязанность страхователя сообщить страховщику о появлении у нового водителя права управления автомобилем до передачи ему управления, если договор заключен с ограниченным использованием.

Для внесения водителя потребуются его данные и сведения о водительском удостоверении.

Стоимость страховки ОСАГО может вырасти. Страховщик учитывает характеристики нового водителя при расчете страховой премии. В частности, на цену влияет коэффициент возраста и стажа водителя (КВС), а также коэффициент бонус-малус (КБМ).

Например, если в действующий полис добавить водителя 19 лет со стажем менее года, риск для страховщика будет оцениваться иначе, чем при добавлении водителя 40 лет с большим стажем и благоприятным КБМ. Поэтому цена ОСАГО после внесения нового водителя может увеличиться.

Если водитель исключается из полиса и это уменьшает страховой риск, возможен возврат части премии.

Изменение водительского удостоверения

Если водитель получил новое водительское удостоверение, изменились его серия и номер либо другие идентификационные сведения, информацию необходимо обновить у страховщика.

Например, водитель заменил права после окончания срока действия старого удостоверения. В этом случае не нужно оформлять новый полис ОСАГО только из-за замены прав. Следует передать страховщику новые данные и получить подтверждение их внесения.

Особенно важно проверить корректность данных, если в старом полисе указаны сведения, которые больше не соответствуют документам.

Если одновременно изменился водительский стаж или другие сведения, влияющие на расчет страхового риска, страховая компания может выполнить перерасчет.

Изменение фамилии лица, указанного в полисе

При смене фамилии страхователя, собственника или водителя нужно сообщить об этом страховщику и предоставить документы, подтверждающие изменение.

Например, водитель после регистрации брака получил новую фамилию. Если в полисе ОСАГО остается старая фамилия, данные необходимо обновить.

Сам факт смены фамилии не означает, что нужно оформлять новый договор. Если речь идет именно об обновлении персональных данных, а не о замене страхователя другим человеком, сведения корректируются в действующем договоре.

При подаче заявления проверьте, чтобы новые ФИО полностью совпадали с паспортом и другими документами.

Изменение собственника транспортного средства

Смена собственника — отдельная ситуация, поскольку собственник автомобиля и страхователь могут быть разными лицами.

Например, автомобиль был зарегистрирован на одного человека, а затем право собственности перешло к другому. Пункт 5.2 Положения № 837-П обязывает страхователя незамедлительно сообщить страховщику о замене собственника, если договор не прекращается досрочно.

При продаже автомобиля у страхователя есть два варианта в зависимости от ситуации.

Первый вариант — сообщить страховщику о смене собственника и внести необходимые изменения.

Второй вариант — досрочно прекратить договор ОСАГО.

Подпункт 6.2.2 пункта 6.2 Положения № 837-П прямо предусматривает право страхователя досрочно прекратить договор в связи с заменой собственника транспортного средства. В таком случае часть страховой премии за неистекший период может быть возвращена.

Если автомобиль продан и новый собственник будет пользоваться им самостоятельно, передавать ему свой полис как страхователю нельзя: замена страхователя в действующем договоре не допускается.

Изменение периода использования транспортного средства

Период использования — это не срок действия договора ОСАГО.

Например, договор заключен на год, но автомобиль застрахован для использования в течение шести месяцев. Если собственник решил ездить на нем дольше, период использования можно увеличить.

Пункт 5.1 Положения № 837-П требует сообщить страховщику об увеличении периода использования до окончания ранее установленного периода.

Например:

• полис действует с 1 января по 31 декабря;
• период использования установлен с 1 июня по 30 сентября;
• в августе собственник решил пользоваться автомобилем до конца года.

В этом случае необходимо заранее обратиться к страховщику и увеличить период использования. Если изменение приводит к увеличению страховой премии, потребуется доплата.

При этом изменить сам срок действия договора, например перенести дату окончания годового полиса с 31 декабря на 31 марта следующего года, нельзя. Для этого потребуется оформить новый договор после окончания действующего.

Внесение или изменение государственного номера

Государственный номер можно внести в действующий полис после регистрации автомобиля.

Например, при оформлении ОСАГО автомобиль еще не имел государственного регистрационного номера, поэтому в полисе были указаны данные, позволяющие идентифицировать транспортное средство. После регистрации собственник получил номер и хочет добавить его в страховой полис.

Для этого необходимо сообщить страховщику новый регистрационный номер и предоставить подтверждающие документы, если они требуются.

Само внесение государственного номера не означает замену автомобиля. Поэтому из-за получения регистрационного номера новый полис оформлять не требуется.

После изменения данных проверьте, чтобы номер в электронном полисе ОСАГО полностью совпадал с номером в СТС.

Изменение цели использования

Цель использования автомобиля также относится к сведениям, которые могут влиять на расчет страхового риска.

Например, автомобиль использовался для личных целей, а затем собственник начал использовать его для работы в качестве такси. Это не обычная техническая корректировка: изменение характера использования автомобиля может существенно изменить условия страхования.

Поэтому о смене цели использования необходимо сообщить страховщику до начала соответствующего использования автомобиля.

Если новые условия увеличивают страховой риск, страховая компания вправе рассчитать дополнительную премию. Не следует продолжать использовать автомобиль на новых условиях, оставив в полисе старые сведения.

Часто задаваемые вопросы

В каких случаях при внесении изменений в ОСАГО сделают перерасчет стоимости полиса

Перерасчет делают тогда, когда изменение влияет на страховой риск или параметры, используемые при расчете страховой премии.

На практике цена ОСАГО может измениться при:

• добавлении водителя;
• исключении водителя;
• изменении сведений о водителе, влияющих на расчет;
• изменении периода использования;
• изменении территории преимущественного использования;
• изменении цели использования автомобиля;
• исправлении ошибочных данных, если из-за ошибки ранее была рассчитана неправильная страховая премия;
• других изменениях, которые влияют на расчет страхового тарифа.

Например, добавление водителя с небольшим стажем может привести к увеличению цены ОСАГО. Если же из полиса исключается водитель с неблагоприятными характеристиками, страховой риск может снизиться.

Пункт 5.3 Положения № 837-П устанавливает общий принцип: при увеличении страхового риска страховщик вправе потребовать доплату, а при уменьшении риска обязан вернуть соответствующую часть премии.

Важно: это не означает, что при любом изменении данных цена страховки меняется. Исправление опечатки, внесение государственного номера или обновление ФИО само по себе не должно автоматически означать увеличение стоимости. Перерасчет связан именно с изменением параметров страхового риска и расчета премии.

Можно ли не исправлять ошибки и опечатки в полисе ОСАГО

Оставлять ошибку без исправления не стоит.

Если в полисе неправильно указаны ФИО, данные водительского удостоверения, сведения об автомобиле, СТС или другие данные, лучше сразу обратиться в страховую компанию.

Особенно важны ошибки в сведениях, которые используются для определения страхового риска. Например, если при оформлении ОСАГО указана одна мощность автомобиля, а фактически она выше, или неправильно указан регион использования, это может повлиять на расчет страховой премии.

Положение № 837-П предусматривает возможность досрочного прекращения договора страховщиком при выявлении ложных или неполных сведений, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска. Это прямо указано в подпункте 6.3.1 пункта 6.3.

Поэтому при обнаружении ошибки лучше не ждать ДТП или проверки документов, а подать заявление на изменение данных.

Как передать страховщику обновленные данные?

Есть два основных способа.

Онлайн. Войдите в личный кабинет на официальном сайте страховой компании и найдите действующий полис. Если страховщик поддерживает такую услугу, выберите изменение данных, укажите новые сведения и загрузите документы.

В офисе. Обратитесь в страховую компанию с паспортом, действующим полисом и документами, подтверждающими изменения.

Пункт 5.4 Положения № 837-П разрешает подавать заявление как на бумаге, так и через личный кабинет страхователя на сайте страховщика. При этом первоначальный полис мог быть оформлен любым способом.

Если у вас электронный полис ОСАГО, это не означает, что все изменения обязательно нужно делать онлайн. Можно использовать другой предусмотренный страховщиком способ — в таком случае страховщик должен выдать или направить переоформленный полис.

Страховщик требует доплатить за изменения в полисе ОСАГО. Это законно?

Да, если изменение увеличивает страховой риск.

Пункт 5.3 Положения № 837-П разрешает страховщику потребовать дополнительную страховую премию, соразмерную увеличению страхового риска. Расчет производится по страховым тарифам, действующим на день уплаты дополнительной премии. После ее уплаты страховщик обязан внести изменения в полис.

Например, вы добавляете в полис нового водителя с небольшим стажем. В этом случае страховая компания пересчитывает стоимость с учетом новых условий.

Если вы считаете сумму доплаты неправильной, попросите страховщика предоставить расчет. Не следует просто оплачивать непонятную сумму без объяснения причины перерасчета.

Как быстро начнет действовать новый полис?

При внесении изменений важно ориентироваться не на момент отправки заявления, а на момент, когда страховщик фактически учел изменения.

Для электронного полиса страховщик фиксирует изменение путем направления электронного уведомления о том, что новые сведения учтены, либо направляет переоформленный полис.

Если требуется дополнительная страховая премия, сначала необходимо оплатить ее: по пункту 5.3 страховщик вносит соответствующие изменения при уплате дополнительной премии.

Поэтому практическое правило простое: не передавайте автомобиль новому водителю и не начинайте использовать его на новых условиях, пока страховая компания не подтвердила внесение изменений.

Для бумажного полиса изменения фиксируются страховщиком в дополнительной информации либо путем выдачи переоформленного полиса. Переоформленный бумажный полис выдается в течение двух рабочих дней после возврата страховщику ранее выданного полиса.

Может ли страховая компания отказаться вносить изменения?

Если речь идет о разрешенном изменении и страхователь предоставил необходимые сведения, страховщик не может просто отказать без предусмотренного правилами основания.

При этом отказ будет обоснован, если вы просите изменить то, что запрещено пунктом 5.2 Положения № 837-П: заменить автомобиль, страхователя или срок действия договора.

Также проблема может возникнуть, если:

• не представлены необходимые документы;
• сведения невозможно подтвердить;
• обнаружены ложные или неполные сведения, существенно влияющие на страховой риск;
• требуется доплата из-за увеличения риска, но страхователь ее не внес.

Например, страховая компания вправе прекратить договор, если выявлены существенные ложные или неполные сведения. Отдельное основание предусмотрено и для ситуации, когда страхователь не внес дополнительную премию в течение пяти рабочих дней после получения уведомления о необходимости доплаты.

Если страховщик отказывает в разрешенном изменении, попросите предоставить письменный ответ с указанием причины. С ним можно обратиться с жалобой в страховую компанию, а затем — в Банк России, если вопрос не удалось решить со страховщиком.

Можно ли отказаться от страховки и вернуть деньги?

Да, но последствия зависят от причины прекращения договора.

В актуальной редакции Положения Банка России № 837-П предусмотрены разные основания досрочного прекращения ОСАГО. Например, страхователь может прекратить договор при замене собственника транспортного средства. В таком случае часть премии за неистекший период подлежит возврату.

При этом просто желание отказаться от уже начавшего действовать ОСАГО не дает права на возврат премии. Пункт 6.4 устанавливает случаи, когда часть страховой премии не возвращается, в частности при отказе страхователя от договора после начала действия страхования.

Возврат предусмотрен, например, при:

• замене собственника автомобиля;
• отзыве лицензии у страховщика;
• гибели или утрате автомобиля, исключающей его эксплуатацию;
• смерти страхователя или собственника;
• некоторых других предусмотренных Положением случаях.

При досрочном прекращении по основаниям, дающим право на возврат, возвращается часть премии, относящаяся к неистекшему периоду страхования. По действующим правилам страховщик перечисляет деньги в течение 14 календарных дней со дня, следующего за днем получения соответствующего заявления или сведений, в зависимости от основания прекращения.

Если автомобиль просто продается, не нужно пытаться «переоформить» старый полис на покупателя. Страхователь может сообщить о замене собственника и выбрать предусмотренный законом вариант либо прекратить действующий договор и оформить новый полис ОСАГО уже для нового автомобиля или нового собственника.

Что важно проверить после внесения изменений

После того как страховщик обновил данные, не ограничивайтесь проверкой только фамилии или номера автомобиля. Сверьте весь полис:

• ФИО страхователя;
• ФИО собственника;
• данные водителей;
• серию и номер водительского удостоверения;
• марку и модель автомобиля;
• VIN;
• государственный регистрационный номер;
• данные СТС;
• мощность автомобиля;
• территорию использования;
• цель использования;
• период использования;
• срок действия договора.

Если полис ОСАГО оформлен в электронном виде, сохраните обновленный документ и уведомление страховщика о внесении изменений.

Главное правило — любое существенное изменение сначала согласовать со страховой компанией, а уже потом использовать автомобиль на новых условиях. Если новый водитель еще не внесен в ограниченный полис, период использования не продлен или изменились сведения, влияющие на страховой риск, нельзя рассчитывать на то, что проблему удастся решить постфактум.

В большинстве случаев изменить полис ОСАГО проще, чем расторгнуть действующий договор и оформить новый. Но сначала нужно определить, относится ли ваша ситуация к разрешенным изменениям. Если же требуется заменить автомобиль, страхователя или срок действия договора, корректировка действующего договора не допускается — потребуется другой вариант оформления.